前几天，一个很多年没联系的初中同学，向我咨询投资理财。

话说这哥们早年辍学，做生意发了家，攒了不少资产，不仅在老家有两套房，在北京还有一个小门面。

现在手头又攒了小几十万，可房价涨翻天不敢买了，股票也觉得凶多吉少，问钱哥投资啥安全又赚钱。人民币接连贬值，到底要不要换美元？

我问他买商业保险了吗？这哥们却说：“买那干啥！保险都是骗人的，我和老婆都有新农合，根本就用不着保险。”

其实不光他，我身边很多人都觉得自己很年轻，公司待遇也不错，给交了社保，有的甚至还有补充医疗保险，根本没必要再自己掏钱买商业保险。

其实，这是个大大的误区。虽然有社保，我们仍然需要商业保险。

1. 社保社保，只保不包！

虽然很多人张口闭口社保社保的，但其实对社保并不了解，这里我再给普及下。

所谓社保，其实就是社会保险，就是咱们常说的“五险一金”的“五险”（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险）。

国家之所以大力推行社保，说白了就是为人们生病、养老、失业时，提供最基础的保障。

既然是基础保障，这就决定了社保只可能保障最基本的生存需求，只能保证大家喝上粥不至于饿死，而不是包大家吃上肉，过上好日子。

生活中，我们有个小病啥的，有医保基本没太多负担，可是一旦生大病的话，没有商保的就悲剧了。

卫计委在2015年统计了发生频率最高的8种疾病及其治疗费用，如下表：

以最常见的肺癌为例，在深圳，如果不幸得了肺癌，医保用药内药品所发生的费用，按70%的比例报销，但总报销金额不得超过15万。

总花费50万，医保最多只能报15万，显然仅仅有医保根本不够！

可能有人会说，肺癌花费是高，但其他常见疾病啥的，不也没那么高吗？

是的，可是谁能确保自己不得“昂贵”的病呢！

更何况，纳入《社保药品目录》中的药品仅占总药品的1.4%，很多药品，尤其是治疗大病的新药、进口药，以及大病病人在治疗过程中可能用到的进口器械、特殊诊疗项目，根本就不在医保报销的范围内！

所以一旦生病，仅仅有社保，显然是不够的。

2. 一旦出意外，社保就是然并卵！

虽然人本能上都不愿相信自己会倒霉，但理性上考虑，不怕一万就怕万一。

上文说一旦得了大病，社保是不能完全覆盖的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考虑接下来的生活。

在医学上有5年生存率的说法，意思是一个人得了大病，尤其是癌症，治疗结束后，如能平安地度过5年，一般就表示度过了危险期，再次复发的可能性就较小了。

也就是说，治疗结束后的5年，要持续疗养，要多休息，要保持心情乐观，要多补充营养，不能太劳累……

基本上之前所从事的劳心劳力的工作，就不能做了。这意味着，生病后5年，要么没收入，要么收入大幅降低。

如果不幸是家庭的顶梁柱，那5年所需的康复费、家庭生活费、子女教育费、老人赡养费，从哪里来？房贷车贷拿什么还？谁来还？……

这时候显然只有社保是远远不够的。更何况，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不给报销的。